银行理财收益进入“3时代”晋江投资者该如何应对？

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　　“前几年，银行理财收益率超5%十分常见，但现在不少理财产品收益率都已跌破4%，银行理财收益进入‘3时代’。”近日，记者走访某银行时，市民刘女士对近年来银行理财收益的变化感慨万分。

　　在货币政策持续宽松、资管新规引起的理财变革等背景下，如今的银行理财产品俨然不再是以前的“香饽饽”，不少投资者面对持续低迷的收益率，也有点难以抉择。那么，在收益率持续下降的情况下，晋江投资者该如何应对？

　　

　　　银行理财收益处于低位 部分产品收益率跌破4%

　　日前，中国银行业协会发布了2020年4月中国银行业理财市场指数报告。普益标准的解读中指出，4月，银行理财价格指数环比下滑1.62点至87.55点，银行理财收益水平环比下滑6BP至3.66%。从不同类型产品收益变化来看，封闭式预期收益型产品收益环比下滑1.60点至90.24点，开放式预期收益型产品价格指数环比下滑1.66点至83.51点。

　　记者从本地不少银行了解到，当前，不少理财产品已下降至4%以下，仅有部分产品有着较高收益。“目前，一些利率较高的产品，大多数属于期限较长的产品，而短期产品收益率保持在4%以下。”某银行工作人员介绍道。

　　为何今年来银行理财市场“跌跌不休”？“这与近几个月持续加码的货币政策息息相关。”业内人士介绍道，当前市场资金流动性较为宽松，这使得理财产品收益持续下滑。据悉，4月3日，央行决定对中小银行定向降准，并时隔12年首次下调超额存款准备金利率，从0.72%下调至0.35%；4月16日至19日，央行在4天内进行了逆回购操作；4月15日，央行以利率招标方式开展了中期借贷便利(MLF)操作1000亿元，利率较前次下降20BP至2.95%。在下调MLF操作利率后，央行继续引导1年期和5年期LPR分别下降20BP和10BP，创去年8月改革以来最大单次降幅。

　　与此同时，自资管新规发布以来，银行自身产品结构也在不断调整，在打破刚性兑付和加快净值型理财转型的过程中，银行理财也受到了较大影响。

　　安全稳健 多平台选择固收产品

　　“之前理财就是定存和购买银行理财，现如今，看到这么低的收益率，真有点不知道该怎么办了？”上述刘女士坦言。事实上，以刘女士为代表的晋江投资者并非少数。这种情况下，投资者该如何应对？

　　“像之前一些购买理财产品的客户，有些转移到了大额存单上，相比之下，利率高出不少。”银行人士陈女士告诉记者，目前，大额存单利率仍然保持较高水平，中小银行的利率会更高，如果选择较长期限的话，其年化收益率会远远高于银行理财。据悉，目前，多家银行大额存单的利率在人民银行利率的基础上进行上浮，多的可浮动到1.55倍，如某银行三年期的大额存单，其年化收益率即可达4.26%，对投资者而言，有着较强吸引力。

　　与此同时，如今不少线上平台如微信、支付宝等，都接入了不少稳健型理财机构，如微信上的银行储蓄，支付宝理财板块内接入了如农业银行、阜新银行、盛京银行、兴业银行、工商银行等多家银行的存款产品，其收益率也处于较高水平。投资者可根据自身的使用习惯、风险承受能力等指标，选择合适的产品。

　　延长理财产品期限 更须注重资产配置

　　“在理财市场下行的背景下，投资者更要注重资产配置的重要性。”陈女士表示，“如购买大额存单，就是利用延长理财产品期限，获取更高的理财收益，这对于保守稳健型的投资者来说，是一个很好的选择。在购买银行理财产品时，也可以通过延长理财产品期限的方式，提前锁定收益，以规避今后理财收益继续下滑的风险。”

　　但陈女士也提醒投资者，由于固定收益类产品的流动性较差，在期限较长的情况下，应当使用今后较长时间不会用到的闲钱进行投资，以免遇到“急需用钱而取不出来”的窘境。

　　此外，在当前各银行积极搭建理财转让的情况下，投资者不妨多逛逛此类平台，寻找一些急需转让的理财产品，以更短的时间获取更高的收益。

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